Kar Ağırlığı Teminatı: Çatı Çökerse İşyeri Sigortası Öder mi?
Yayın: 2026-11-02 · İşyeri
Kar yükü çatıyı çökertirse ya da eriyen kar içeri sızarsa hangi teminat devreye girer? Kar ağırlığı klozunun kapsamı, istisnaları ve hasar sonrası adımlar.
İstanbul'da kar her kış gelmez ama geldiği yıllarda birkaç günlük yoğun yağış, özellikle geniş ve düz çatılı yapılarda ciddi yük oluşturur. Atölye, depo, sundurmalı dükkan ya da hafif çelik çatılı bir imalathane için risk yalnız çatının çökmesi değildir. Çatıda oluşan bir yarıktan içeri giren su, makineyi, stoku ve evrakı da etkiler.
Kış öncesi poliçe kontrolünde en sık duyduğumuz cevap "işyerim yangına karşı sigortalı, yeter" olur. Bu yazıda Türkiye Sigorta Birliği'nin yayımladığı Yangın Sigortası Genel Şartları ve ek klozlarına dayanarak kar ağırlığı teminatının neyi karşıladığını, neyi dışarıda bıraktığını ve kar kaynaklı su hasarında hangi teminata bakılması gerektiğini anlatıyoruz.
Yangın Poliçesinde Kar Ağırlığı Kendiliğinden Var mı?
Hayır. Genel şartlar kar ağırlığını sel ve su baskını, fırtına, dahili su ve yer kayması ile birlikte temel teminatın dışında sayar ve ancak ek sözleşmeyle kapsama alınabileceğini belirtir. Tek istisna şudur: kar ağırlığı bir yangına ya da infilaka yol açarsa, örneğin çöken çatı bir elektrik hattını koparıp yangın çıkarırsa, yangın zararı ek teminat olmasa da karşılanır. Çöküşün kendisi ise ek teminat yoksa açıkta kalır.
Birçok işyeri ve konut paket poliçesinde kar ağırlığı hazır bir satır olarak yer alır, ancak bu bir zorunluluk değildir. Poliçenizin teminat tablosunda "Kar Ağırlığı" satırını arayın ve yanında yazan bedele bakın. Satır yoksa ya da bedel çok düşükse yağış başlamadan önce şirketle konuşmak gerekir.
Kloz Neyi Karşılar, Neyi Dışarıda Bırakır?
Kar Ağırlığı Klozu iki tür zararı kapsar. Birincisi, yoğun kar yağışından sonra çatıda biriken kar ya da buzun ağırlığı, kayması veya düşmesi nedeniyle binada ve içindeki sigortalı mallarda doğrudan oluşan zararlardır. İkincisi, kar ağırlığı çatıya zarar verdikten sonra o hasarlı kısımdan giren kar, dolu ya da yağmurun içerideki sigortalı mallarda yol açtığı ıslanma zararlarıdır.
Klozun teminat dışında saydığı iki durum ise uygulamada en çok anlaşmazlık çıkaran noktalardır. Çatıda kar ağırlığından kaynaklanan bir hasar yokken eriyen karın, yağmurun ya da dolunun içeri sızması bu klozun konusu değildir. Açıkta duran mallar da kapsam dışındadır. Örneğin bahçesinde palet üzerinde malzeme istifleyen bir işletmede, çöken sundurmanın altındaki stok bina içi sayılmıyorsa bu klozdan tazmin edilemeyebilir. Sundurma, tente ve benzeri yapıların bina bedeline dahil olup olmadığı poliçe tanımına göre değişir.
Kloz ayrıca sigorta ettirenin klozla ilgili sorulara verdiği yazılı ve imzalı cevaplara dayanılarak verilir. Çatının malzemesi, eğimi ya da hafif yapı olup olmadığı gibi soruların doğru cevaplanması bu yüzden önemlidir. Yanlış beyan, hasar anında tazminatın tartışmaya açılmasına yol açabilir.
Eriyen Kar Sızarsa: Dahili Su ve Fırtına Teminatıyla Farkı
Kar kaynaklı hasarların önemli bir kısmı çöküş değil sızıntıdır. Genel şartlardaki Dahili Su Klozu, kar ya da buzun erimesiyle oluşan suyun çatıdan veya saçaktan sızmasını, olukların tıkanıp taşması sonucu içeri giren suyu ve donma sonucu tesisatta oluşan zararları ayrıca sayar. Yani çatı sağlamken içeri sızan eriyik su, kar ağırlığı klozunun dışında kalsa da dahili su teminatınız varsa onun kapsamında değerlendirilebilir.
Aynı kloz sigortalıya da yükümlülük getirir: su tesisatı düzenli kontrol edilmeli, kış başında dona karşı önlem alınmalı, uzun süre boş kalacak binada ana musluk kapatılıp tesisat boşaltılmalıdır. Tatil döneminde kapalı kalan işyerlerinde bu madde özellikle önemlidir.
Rüzgar da ayrı bir teminattır. Fırtına Klozu, 10 metre yükseklikte saniyede 17,1 metreyi (7 bofor) aşan rüzgarın yağmur, kar ya da dolu ile birlikte olsun olmasın doğrudan verdiği zararları kapsar. Tipide kiremitleri uçuran rüzgarsa fırtına, çatıyı çökerten birikmiş karsa kar ağırlığı teminatı devreye girer. Kışa girerken bu üç satırın (kar ağırlığı, dahili su, fırtına) poliçede birlikte bulunması, hasarın hangi teminata ait olduğu tartışmasını büyük ölçüde ortadan kaldırır.
Tazminatı Azaltan İki Ayrıntı: Bedel ve Muafiyet
Genel şartlardaki eksik sigorta kuralına göre sigorta bedeli, hasar anındaki gerçek değerin altındaysa sigortacı zararı aynı oranda öder. Örneğin değeri 2 milyon lira olan bir binayı 1 milyon liradan sigortaladıysanız, kısmi bir çatı hasarında da zararın yarısını alırsınız. Bina bedeli birkaç yıl önceki bir rakamla yenilenmeye devam ediyorsa kış öncesi en çok gözden geçirilmesi gereken kalem budur.
İkinci nokta muafiyettir. Genel şartlar belirli bir tutara ya da hasarın bir yüzdesine kadar olan zararın sigortalıda kalmasının kararlaştırılabileceğini söyler ve bu oran poliçede yazar. Doğal afet niteliğindeki ek teminatlarda muafiyet uygulanıp uygulanmadığı şirkete göre değişir, poliçenizin özel şartlarına bakmak gerekir.
Kar Hasarından Sonra Atılacak Adımlar
Genel şartlar sigortalıdan hasarı öğrendiği tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde sigortacıya bildirimde bulunmasını ister. Bu sürede hasarlı alanın ve içerideki malların fotoğraf ve videosunu çekin, ıslanan stoku ayırın ve zorunlu olmadıkça hasarlı yerde değişiklik yapmayın. Eksper görmeden atılan bir ürün, zarar miktarını ispat etmeyi zorlaştırır.
Zararı büyütmemek için alınan önlemler de sigortalının yükümlülüğüdür: çatıdaki açıklığı branda ile kapatmak, malları kuru bir alana taşımak gibi. Genel şartlara göre bu önlemlerin makul masrafları, önlem sonuçsuz kalsa bile sigortacı tarafından ödenir (eksik sigorta varsa aynı oranla). Masrafların faturalarını saklayın. Sigortacı ise hasar belgelerinin kendisine verilmesinden itibaren bir ay içinde incelemesini tamamlayıp tazminat tutarını bildirmekle yükümlüdür.
İşyeri teklifi alın
Adınızı ve telefonunuzu bırakın. 15 sigorta şirketinden karşılaştırmalı teklifle sizi arayalım.
Sıkça Sorulan Sorular
Kiracıyım, kar ağırlığıyla çatı çöktü. Hangi poliçe öder?
Bina hasarı genellikle bina sahibinin ya da yöneticinin yaptırdığı bina poliçesinden karşılanır. İçerideki makine, demirbaş ve stok ise sizin kendi adınıza yaptırdığınız işyeri poliçesine bakar. Bu yüzden kar ağırlığı teminatının hem bina poliçesinde hem de sizin içerik poliçenizde bulunup bulunmadığını ayrı ayrı kontrol etmek gerekir.
Çatıdan düşen kar işyerinin önündeki aracıma zarar verdi. Bu hasar işyeri poliçesinden ödenir mi?
Yangın Sigortası Genel Şartları motorlu kara taşıtlarını, bedeli poliçede ayrıca yazılmadıkça kapsam dışında tutar. Araçtaki hasar için öncelikle kasko poliçenizin kapsamına bakılır. Kar başka birinin binasından düştüyse bina sahibinin sorumluluğu ayrıca değerlendirilebilir; bu durumda olayı tutanak ve fotoğrafla belgelemek önemlidir.
Kar yağdıktan sonra poliçeye kar ağırlığı teminatı ekletebilir miyim?
Poliçe süresi içinde ek teminat eklenmesi mümkündür, ancak eklenen teminat yalnızca eklendiği tarihten sonra meydana gelen zararları kapsar. Yağış başlamışken ya da hasar oluştuktan sonra yapılan ekleme o hasarı karşılamaz. Bu nedenle kontrolü kış başında yapmak gerekir.
İlgili sigorta ürünleri: İşyeri Paket Sigortası · Konut Sigortası (DASK + Paket) · Yangın ve Hırsızlık Sigortası
Adres: Yıldırım Mh. Ali Fuat Başgil Cd. No: 68B, Bayrampaşa, İstanbul 34030, Türkiye
Telefon: +90 212 617 99 54 · +90 212 537 45 15
WhatsApp: +90 549 101 39 39
E-posta: info@atakansigorta.com
← Tüm Rehber Yazıları
Sitenin tamamını görüntülemek için JavaScript'i etkinleştirin.
